Una volta scelto l’istituto di credito di fiducia da cui ricevere il nostro mutuo e verificato di poter disporre delle sufficienti garanzie al prestito, bisogna decidere l’importo della rata di restituzione dello stesso, e non si tratta di un dettaglio tecnico, ma di una scelta che influenzerà la nostra quotidianità ed il nostro tenore di vita., attuale e futura.
La tendenza degli istituti di credito negli ultimi anni è stata quella di consentire una restituzione molto diluita, con tempi di restituzione dilatati fino ai 40 anni. La crisi economica ha calmato questa tendenza che sebbene rende accessibile il prestito a una fascia molto più ampia di persone, soprattutto ai giovani con basse retribuzioni, provoca poi un pagamento della rata stessa sproporzionale, ovvero sempre più ingente a seconda di quanto si allunghino i tempi di restituzione finendo con il pagare un tasso di interesse troppo alto.
D’altro canto è parimenti sconsigliabile prendersi carico di una rata troppo elevata, poiché causa stress e può influire sulla nostra vita quotidiana, oltre ad essere impedita dagli stessi istituti a partire da una valutazione sostenibile del rapporto rata/stipendio.
Nel determinare la durata si consiglia inoltre di considerare con l’ausilio di un commercialista quale sia la miglior condizione data la possibilità di detrazioni fiscali sui mutui casa.
Qualunque sia lo stipendio di cui disponiamo una indicazione generica sull’importo della rata, in caso di mutuo a tasso fisso, è che essa sia costituita dal 25 % circa del proprio reddito e, per quanto indicazione vaga si può considerare un buon valore medio su cui iniziare a ragionare.
In generale sia per i tassi variabili che fissi, per saggiare la sostenibilità di una rata mensile occorre valutare i costi fissi sostenuti ogni mese, tenendo conto di possibili imprevisti, e destinare alla restituzione una parte di reddito che non comprometta questi costi fissi necessari alla nostra vita quotidiana.
Detto questo, è anche premura ed interesse della banca accertarsi che sia possibile per il mutuatario restituire il prestito, e sapranno senza dubbio fornire un range affidabile di importo della rata.
